Le rapport à l’argent est quelque chose de très personnel. Il n’est pas toujours facile de résister à ses envies dans un monde placé sous le signe de la consommation. Alors voici quelques petits rappels afin de vous tenir informés.
Petit Crédit/Leasing/Cartes de crédit
Fortement déconseillé pour boucler vos fins de mois, ou pour acheter un bien de consommation. Ceci dit, réfléchissez longuement si ce que vous désirez acheter vous est indispensable, car il s’agit bien d’une dette que vous allez devoir rembourser en plusieurs mois, voire en plusieurs années. Vos autres dépenses mensuelles devront donc inévitablement être revues à la baisse. Les propositions d’achats sont souvent alléchantes, mais la prudence est de rigueur. Vous vous engagez sur le moyen ou le long terme. Craquer pour une grosse dépense peut aussi vous emmener dans la spirale du surendettement. Car les offres se multiplient pour tout type de biens, d’un ordinateur à un téléphone, en passant par la voiture, ces leasing sont au final une perte d’argent considérable. Ainsi, l’achat d’un ordinateur à crédit vous coûtera au minimum une fois et demie plus cher que si vous aviez économisé et payé cet achat en une fois. Gardez en tête que toutes ces offres à crédit ou en leasing ne sont pas des cadeaux du magasin mais que le principe est de vendre plus. En cas de défaut de paiement, il vous sera très difficile d’obtenir un arrangement.
Pour les cartes de crédit, il s’agit du même principe. Ces cartes peuvent être utiles à l’étranger ou pour certains achats par Internet mais songez toujours que la facture arrivera à la fin du mois et que vous devez être en mesure de rembourser la somme avancée par votre carte de crédit. Dans le cas contraire, la somme non remboursée sera reportée au mois suivant avec 10% d’intérêts supplémentaires.
Par exemple : au début du mois de mai, Tom paie 1000 francs avec sa carte de crédit pour un billet d’avion. A la fin du mois de mai, il reçoit la facture de la carte de crédit, mais, n’arrivant pas à payer la totalité de la somme, il n’en rembourse que la moitié. Sa carte n’est pas bloquée, il peut donc faire d’autres dépenses. Il achète alors durant le mois de juin un appareil photo à 400 francs. Fin juin, Tom va recevoir une facture comprenant les 500 francs manquants du mois précédent plus 10% d’intérêts, soit 550 francs, auxquels s’ajoutent les 400 francs de l’appareil photo. Il doit donc s’acquitter de 950 francs. Imaginons qu’il ne puisse pas régler ce montant, le mois suivant la facture sera de 950 francs + 10% d’intérêts, soit 1045 francs.
Sachez néanmoins que ce type de contrat est réglementé par la nouvelle Loi sur le crédit à la consommation. Il est octroyé après examen de la capacité de contracter un crédit et est assorti d’un délai de révocation de 7 jours. (Art 16 de la LCC) Le taux d’intérêt maximum ne devrait pas dépasser 15%.
Souvenez-vous: vous êtes majeur et votre signature vous engage pleinement. Ne signez jamais un contrat d’achat ou de location sans l’avoir lu attentivement (surtout les lignes en petits caractères!) et sans avoir pris le temps de réfléchir. Si vous n’êtes pas d’accord avec certaines dispositions du contrat, manifestez-vous pour les modifier avant de signer. La Fédération romande des consommateurs (FRC), tél. 022 331 00 90, LU-MA-ME-VE de 9h à 13h et JE de 13h à 17h peut vous conseiller en vue d’achats ou en cas de litiges avec des commerçants.
Une vente au comptant (payer cash) n’est jamais résiliable. Il existe cependant un délai de résiliation de sept jours pour les ventes conclues à domicile ou hors des lieux usuels d’achat, dans la rue par exemple.
Achats sur catalogue et sur Internet
Si la livraison n’est pas conforme à la commande, vous pouvez la retourner avec la facture et renoncer à l’achat, mais les frais d’expédition seront à votre charge. Faites attention aux délais de renvoi qui peuvent, dans certains cas, n’être que de quelques jours.
Concernant les achats par Internet, assurez-vous bien que le site soit sérieux et sécurisé; il est arrivé qu’un compte soit vidé lors d’une commande par Internet! Lors d’un paiement par carte de crédit, une fenêtre indiquant que ce site est sécurisé doit apparaître. En aucun cas, ne donnez votre numéro de carte de crédit à une personne qui vous le demanderait que ce soit par téléphone ou par courriel; méfiez-vous si la page courriel ressemble à celle de votre banque!
Attention également avec les sites d’enchères de propriétaires privés comme «Ebay», «Ricardo» ou encore «Anibis» ! Les frais d’expédition sont à votre charge.
Des marchandises non commandées peuvent arriver par colis postal à votre nom et avec facture. Légalement, vous n’êtes pas obligé de renvoyer l’objet. C’est à l’expéditeur de venir le récupérer.
Un grand nombre d’articles comme des vêtements, des meubles, des objets utilitaires ou décoratifs sont vendus à des prix imbattables dans des magasins de deuxième main. Ces marchandises déjà utilisées sont souvent en très bon état et offrent le grand avantage de se faire plaisir sans devoir dépenser une fortune. Plusieurs boutiques existent à Genève. Voici, parmi d’autres, deux sites présentant ces prestations: la recyclerie et le CSP.
La plupart des factures sont payables dans les 30 jours, alors faites le maximum pour les régler dans ce délai afin d’éviter les frais supplémentaires qu’entraînent les rappels. Mettre à jour régulièrement (une fois par mois!) votre administration vous aide à y voir tout de suite plus clair. A côté de votre classeur «frais médicaux» offrez-vous un classeur spécial «paiements» où vous rangerez vos factures par thèmes, avec les preuves de vos paiements (les récépissés), ce qui simplifiera toutes vos démarches financières. Si vous effectuez vos paiements par la poste, vous pouvez aussi choisir de les noter dans le Livret Jaune. Cela vous permettra de vérifier en un coup d’œil vos paiements. La Poste et la banque peuvent servir d’intermédiaires dans le règlement de vos paiements. Le Netbanking vous permet d’effectuer vous-même vos versements depuis un ordinateur connecté. Vous pouvez également demander d’effectuer des «ordres permanents». Ainsi, à chaque fin de mois, les sommes mensuelles convenues à qui de droit (assurance-maladie, loyer, etc.) seront versées automatiquement. Cette formule possède un énorme avantage: elle vous évite d’être tenté de dépenser autrement cet argent. Elle nécessite toutefois de bénéficier d’un compte suffisamment et régulièrement approvisionné.
Il se peut que malgré ces conseils, des rappels de factures finissent effectivement par vous rattraper. Alors, avant d’être placé aux poursuites, il est encore temps de réagir. Essayez par tous les moyens de négocier un arrangement de paiement réaliste avec vos différents créanciers. Ces derniers préfèrent souvent un remboursement progressif de votre part, plutôt qu’une mise en poursuite, qui a le désavantage d’être longue et coûteuse. Il ne sert en aucun cas de laisser traîner les choses, car l’Office des poursuites et faillites veille et saura vous retrouver.
Pour tous ceux qui souhaitent acquérir des biens, des services ou des savoirs sans débourser un centime, l’association genevoise le Sel du Lac donne la possibilité à ses membres de s’échanger des compétences ou objets dans un esprit de convivialité. Pour en savoir plus, visitez le site seldulac.ch/.